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小額借款是什麼
1976年最早定義的小額借款，顧名思義指的是金額小的信用貸款
時至今日，小額借款的定義因各家銀行的規定或不同貸款機構的類型
而沒有一定的額度或型態，一般來說可定義金額在30萬元以下的借款
小額借款所放款的機構可能是銀行、當舖、融資公司或甚至地下錢莊
小額借款的額度小至5萬元以下，大至300萬元以上都有
小額放貸的機構有些會要求需要擔保品，有些則不需擔保品
小額借款的條件
小額借款因為放款的額度小、放款風險低，借款的條件會較為寬鬆
通常只要求借款人是否為年滿20歲，以及是否有穩定的工作
若不需擔保品的小額借款，會比較注重申辦人的收入及工作
來判斷這個小額借款案件，是否因沒有擔保品而有呆帳風險
而當舖小額借款通常需要擔保品，如汽機車、3C家電、黃金鑽石等
如果申辦人的抵押品經過鑑價後具有價值，就很容易審核過件
小額借款有哪些管道
銀行貸款
一般來說，銀行貸款很看信用及條件，而且通常需要擔保品
例如汽車貸款、房屋增貸、企業貸款等，有勞保與薪轉比較容易過件
部分銀行的小額借款、小額貸款類似信用貸款，不需擔保品
例如玉山小額貸款，額度最高可達300萬元，月利率0.68%起
可以線上申辦，有些銀行還號稱24小時內回覆審核結果
當然了，銀行很重視風險評估，借款免不了聯徵及條件審核
民間借款
民間借款的機構很廣泛，類型從當舖、代書、融資公司到租賃公司
甚至於地下錢莊都屬於民間借款，通常民間貸款不看聯徵結果
不管有無擔保品，過件與否由放貸方自行評估申辦人條件
講白一點就是，貸方不看聯徵，自由心證是否要借錢出去
另外要特別注意，民法規定約定利率不得超過年利率16%
民法第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效」
備註：舊法法定利率上限20％下修為16％，新法從2021年7月20日開始生效
親朋好友
跟家人或親朋好友借錢是小額借款最快速的管道
當然人跟人談錢傷感情，非不得已誰想開口跟認識的借錢
要注意的是，向親朋好友借款記得要有借據當作書面憑證
至於借據的內容要怎麼寫才有效？可以參考以下範例：
- 借貸雙方的姓名、簽章、身分證字號、地址
- 借多少錢、錢怎麼給、借還的日期
- 利息如何計算及支付方式
- 借款的還款日是哪一天
- 有沒有約定擔保品、違約罰則、連帶保證人
借據的約定利率一樣要注意，不得超過新法規定的年利率16%
小額借款利息怎麼算
撇除貸款機構的手續費、聯徵費、倉棧費等一次性名目費用
單純就以借款年利率來說，利率的高低會依據申辦人的條件
也就是風險因子，如工作條件、薪轉證明、借款用途、擔保品等
由貸方做綜合評估後，決定是否過件以及過件後提供最終利率
但根據貸方的類型，如是否為當舖、銀行或民間借款，利率上限為
當舖借款利率上限為年利率30%，民間借款含銀行在內則為16%
小額借款注意事項
小額借款因為額度小，主要需要注意的事項為3個
利率上限
如文章前面所提及，小額借款利率的上限要看放貸方是否為當舖
當鋪小額借款年利率上限為30%，其它機構或個人利率上限則為16%
合法放貸
除非走頭無路，就算是小額借款也盡量選擇合法的機構借錢
而且借款時必須要有當票或借據或契約，以保障雙方的權益
民間常見的不需擔保品身分證借款，其實是遊走法律邊緣
身分證借款很多是地下錢莊的話術，目的是吸引申辦人來借錢
而若借款人不查，衝動的借了之後可能會被高利壓得喘不過氣
夠用為主
其實不管小額借款的額度有到多少，借錢的原則以夠用就好
風險控管永遠是我們一輩子要留意的事情，借錢只是一時周轉
若有長期用錢的需要，建議還是找銀行辦理，避免陷入還債地獄
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